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降息!房贷利率的锚突然松动,别错过今年的最后一班车

2019-11-07 来源:
 
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新政落地后,房贷利率是升是降?房贷利率应该如何计算?是否会影响未来房价变化?已经签订的房贷合同,日后是否也会改变?这是大多数购房者对于房贷新政存在的疑问。

换锚后,各地房贷利率总体保持平稳,与国庆前利率基本一致,房贷定价机制转换实现了平稳过渡,保障了房产市场稳定,对绝大部分购房者影响并不大;而对于存量业务,相关政策正在研究中,保护借贷双方的合法权益为基本原则。

央行近日发布《关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告》和《中国人民银行有关负责人就个人住房贷款利率答记者问》称,为坚决贯彻落实“房子是用来住的,不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制,对新发放商业性个人住房贷款利率进行改革。笔者认为,个人房贷利率看齐LPR,是LPR改革的组成部分之一,不能解读为房贷降息的信号。对比当前实际执行利率,LPR设定的下限与市场水平基本一致。在“房住不炒”的大逻辑下,预计热点城市贷款利率不会低于当前实际执行利率。

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参照物不同

以往商业性个人住房贷款利率是参照央行公布的存贷款基准利率,综合贷款风险情况和当地房贷政策,决定上浮或者下调的比例,而10月8月后贷款利率将变为以最近一个月相应期限的LPR为定价基准,再结合贷款风险情况和当地房产调控情况和当地房贷政策加点决定。

核心变化:房贷利率“换锚”,不再参照基准利率,而是参照LRP。

利率下限不同

以往商业性个人住房贷款利率的下限,央行规定的下限是基准利率的70%,当然也要遵守当地房地产调控情况,在实际过程中很多都要低于基准利率。而10月8日之后,新政规定,首套房贷款利率不得低于LPR,二套房不得低于LPR+60个基点,目前5年期LPR为4.85%,也就是说首套房利率不得低于4.85%,恐怕再也见不到“打折”利率。

核心变化:利率下限就是LPR,从此再无打折利率。

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